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国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》发布

中国女性:接受更多元养老形式 拥有更独立养老经济来源

广西工人报 新闻    时间:2020年09月16日    来源:广西工人报

  □李雪婷
  8月28日,中宏保险宣布与复旦发展研究院联合推出国内首份《中国女性养老与风险管理白皮书》(以下简称“白皮书”),聚焦于中国女性养老保障、准备和风险管理。白皮书研究表明,中国女性比男性更早进行养老规划,但是对养老风险的意识不足,且老年面临的健康风险较高。同时,中国女性接受更为多元的养老方式,比如日渐流行的组团养老和社区养老。同时对新兴养老科技的接受程度更高,对于以机器人保姆、时间银行等新兴养老概念的接受程度令人欣喜。
  1、养老生活质量期望与实际收支存落差
  中国的人口老龄化预计将在2030~2050年间达到峰值,同时,在65岁及以上老年人口中,女性的占比正逐日攀升。据统计,女性拥有较长的预期寿命,故其对养老金的需求更大。然而,白皮书调研结果显示,女性的商业养老保险持有状态并不理想,养老需求缺口显著。
  白皮书通过问卷调研的方式对14个主要中心城市的女性养老情况进行了研究。研究样本随机选取了1406名女性及269名男性以实现性别差异比较。调查发现,健康风险管理是女性养老的主要诉求。近八成受访女性将“身体健康”放在人生目标首位。在养老方面最担心的事情中,排名前四项也都与健康有关。受访女性中分别有72%和54%的女性认为“有能力负担医疗费用”和“获取国内医疗资源”是无忧养老的根本。研究表明,女性面临的健康风险令人担忧,样本中约三成(30.83%)女性认为自己的精神状态一般,且有亚健康的情况存在。女性在老年罹患疾病的风险也高于男性。据统计,中国60岁及以上女性患有不止一种慢性病的比例为77.6%,高于男性的75%,对女性老年健康风险的关注迫在眉睫。
  此外,女性在养老准备方面也存在显著差距。样本数据显示,女性计划养老事宜的平均年龄为43.8岁,仅有8.8%的受访者认为需要在30岁或更早开始养老计划。此外,相对于他们有限的收入,受访女性对未来养老生活质量却有着不低的期望。根据调研,受访女性退休后每年的花费预算高至24~48万,但当前年收入却主要集中于10~29万元区间,显然无法在满足个人养老生活水平的同时,兼顾父母和子女等家庭成员,并应对负担较大的老年健康风险问题。更令人忧虑的是,样本中只有不足三成(28.52%)的女性认为自己的老年生活会面临入不敷出的困境。可见,女性对养老问题的担忧程度较低且对养老所做准备仍显不足。
  白皮书还指出,虽然商业保险提供的保障能够较好地规避女性在老年时将面临的风险,但未过半数(47.44%)受访女性购买了商业养老保险,持有量既没有达到普遍持有的理想状态,也未达到其自身的心理预期。而在上海的样本中,有17.14%为个体户或自由从业者,有5.19%为家庭主妇,意味着超五分之一的受访女性可能没有第二支柱提供养老保障,折射出这一群体面临的养老缺口更为严峻。
  复旦发展研究院执行副院长张怡教授表示:“作为业内首份聚焦女性养老风险的白皮书,我们希望借此研究帮助女性厘清养老诉求,增加对养老准备的认知与重视,进一步完善自身的养老规划。女性面临的风险不容忽视,对女性风险保障的关注已成为重要的社会议题。”
  2、养老规划早,新兴养老科技接受程度高
  白皮书的相关负责人表示,“随着经济的发展、个人经济实力的提高和独立意识的深化,受访的各年龄女性群体对自身的养老规划有了更积极主动、更前瞻的把握和安排。”
  白皮书显示,44.5岁是受访人群普遍开始规划养老的年龄,相比男性,受访女性群体平均在43.5岁开始规划养老事宜,比男性的平均年龄早4.6年。
  另外,中国女性能够接受更为多元的养老形式。除了与配偶居住或者独住外,都市新中产女性比男性更愿意接受组团养老、社区养老。其中,21.13%的女性愿意接受组团养老,13.24%的女性愿意接受社区养老模式。
  值得关注的是,中国女性拥有更独立的养老经济来源。调查样本中依赖子女、配偶或亲人实现养老计划的都市新中产女性分别占25.04%和15.79%,是选择得最少的资金来源方式。都市新中产女性最感兴趣的养老计划实现方式已转变为金融投资(64%)、房产(60%)、储蓄(58%)、商业养老保险(57%)等,更多的是依靠自身获取的收入形式。
  此外,受访女性对新兴养老科技的接受度较高,这将为女性养老科技的发展和应用提供较大的潜能。调查显示,受访者表现出来的对于以机器人保姆、时间银行等新兴养老概念的接受程度令人欣喜。有73.67%的受访者表示愿意将机器人保姆纳入未来自己养老规划中考虑。
  白皮书还指出,通过调查女性愿意在保险上追加的投入占家庭年收入的比重作为需求缺口来衡量女性的潜在保险需求,经模型测算发现,女性普遍愿意在现有保险持有水平的基础上,加大对养老保险的购买。数据显示,未来女性在商业养老保险上的投入占年收入的比重将从5.89%上升至8.87%。
  3、女性在养老金保障方面的劣势需国家、行业、个人三方面同时发力
  中国女性养老市场仍存在许多缺口,这不仅意味着中国女性养老市场发展潜力巨大,也在督促社会大力推动养老市场的发展。
  复旦发展研究院执行副院长张怡教授表示:“对女性风险保障的关注已成为重要的社会议题。通过对这一群体细分需求的研究,填补学术空白的同时也为保险行业提供有价值的参考,助力改善女性的养老困境。此外,就个人而言,对商业保险等金融工具的合理配置,也可为养老生活提供额外经济来源、放大保障杠杆并有效转移老年健康风险。”
  相关专家建议,在国家层面,应进一步采取鼓励措施发展第二、第三支柱养老保险,以减轻第一支柱的压力,改善整体的养老保险市场状况;针对女性,要继续加大对教育的投入,并将适龄女性的教育作为义务教育普及的重点,同时完善各类法律法规,明确就业歧视的标准,保护女性公平参与就业竞争的权利;通过养老金制度创新弥补女性因承担了更多无报酬的家务劳动责任而在养老金领取方面的劣势。
  在行业层面,各行各业要发掘女性的潜力;养老服务的提供商要进行深度调研,进一步细分客户群体,在完善产品基本功能的基础上增强产品的个性化属性;保险行业则一方面要进一步开拓市场,并积极创新,提供更加有吸引力的养老保险产品。
  对于女性个人,专家建议,首先要提高独立意识,对自身的角色定位有多方位思考,积极争取自身的合理权利;积极增加自身的人力资本(工作能力)以增强在劳动力市场中的竞争力;在养老安排上尽早做出谨慎、动态调整的养老规划。 (来源:《中国妇女报》)